กระแสการมาถึงของ Virtual Bank หรือธนาคารไร้สาขาในประเทศไทยกำลังเป็นที่จับตามองอย่างใกล้ชิด ท่ามกลางการปรับตัวของระบบการเงินไทยเพื่อรองรับนวัตกรรมแห่งอนาคต ธนาคารคลิกซ์ จำกัด (มหาชน) หรือ CLICX คือหนึ่งในผู้เล่นรายสำคัญที่พร้อมจะเข้ามาร่วมขับเคลื่อนและยกระดับมาตรฐานการเงินของประเทศให้ก้าวไกลไปอีกสเต็ปในระดับสากล
สุพร สุนทรโรหิต ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารคลิกซ์ จำกัด (มหาชน) เปิดเผยว่า การเตรียมความพร้อมสำหรับ Virtual Bank ไม่ใช่เรื่องใหม่สำหรับ CLICX เนื่องจากทีมงานได้ทำการบ้านมาอย่างเข้มงวดและต่อเนื่อง
อย่างไรก็ตาม ความท้าทายหลักของธุรกิจธนาคารไร้สาขาในปัจจุบันคือ “โจทย์ด้านการลงทุน” และ “โครงสร้างดอกเบี้ย” เนื่องจาก Virtual Bank ต้องพึ่งพาการลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานด้านซอฟต์แวร์และเทคโนโลยีเป็นหลัก แม้จะได้เปรียบเรื่องความรวดเร็วในการบริหารจัดการเพราะไม่มีต้นทุนด้านหน้าร้านหรือสาขาแบบธนาคารดั้งเดิม แต่การคำนวณว่าเม็ดเงินลงทุนด้านเทคโนโลยีเหล่านี้จะส่งผลกระทบต่อการกำหนดอัตราดอกเบี้ยอย่างไร ถือเป็นสมการสำคัญที่ทางทีมงานต้องวางแผนอย่างรัดกุม
ในด้านยุทธศาสตร์การตลาด CLICX วางหมุดหมายไว้อย่างชัดเจนในการมุ่งเน้นกลุ่มเป้าหมายที่ “ระบบธนาคารปัจจุบันยังดูแลได้ไม่เพียงพอ” หรือกลุ่มที่ไม่สะดวกทางการเงิน (Underbanked) โดยมีฐานผู้รับบริการที่พยายามจะเปิดระบบรองรับอยู่ที่ราว 50 ล้านคน
หากมองแนวทางการดำเนินธุรกิจและจุดเด่นของ CLICX มีประเด็นสำคัญที่น่าสนใจดังนี้
- ชูจุดยืนเข้าถึงกลุ่มกลุ่มที่ระบบเดิมดูแลไม่เพียงพอ
- การใช้ฐานข้อมูลพันธมิตรภายใต้ความยินยอม (Consent)
- บริการไร้สาขา แต่เข้าถึงง่ายผ่าน Touchpoint
- อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมภายใต้เกณฑ์ ธปท.
- กลยุทธ์ค่อยเป็นค่อยไป (Step-by-Step) เพื่อความเสถียร
ซึ่งข้อได้เปรียบสำคัญของ CLICX คือการนำข้อมูลจากพันธมิตรยักษ์ใหญ่อย่าง AIS และ OR มาใช้ร่วมประเมินความเสี่ยงและพฤติกรรมลูกค้า โดยจะกระทำภายใต้การได้รับความยินยอม (Consent) จากลูกค้าเท่านั้น เพื่อสร้างแบบจำลองการคำนวณ (Calculation) และเกณฑ์เปรียบเทียบ (Benchmark) ในการควบคุมหนี้เสีย (NPL) ให้มีประสิทธิภาพเหนือกว่าการใช้ฐานข้อมูลการเงินแบบเดิม
แม้ขึ้นชื่อว่าเป็นธนาคารไร้สาขา แต่ CLICX ได้แก้ปมข้อจำกัดด้านความห่างเหินกับผู้ใช้งาน ด้วยการวางช่องทางการติดต่อ (Touchpoints) ที่หลากหลายและเข้าถึงง่าย โดยเชื่อมต่อผ่านออฟไลน์และออนไลน์อย่างลงตัว ลูกค้าสามารถเปิดบัญชีได้สะดวกผ่านการเดินเข้า Shop ของ AIS หรือ OR รวมถึงช่องทางแอปพลิเคชันที่มีแชทบอท และระบบคอลเซ็นเตอร์คอยแสตนด์บายรองรับ
สำหรับประเด็นที่ผู้บริโภคให้ความสนใจอย่างเรื่อง อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม CLICX ระบุว่าทุกอย่างจะอยู่ภายใต้กรอบข้อกำหนดที่เข้มงวดของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เพื่อรักษาเสถียรภาพสูงสุดของระบบการเงิน โดยเงินฝากจะเริ่มต้นเปิดบัญชีได้ที่ 0 บาท ส่วนอัตราดอกเบี้ยจะเน้นความคุ้มค่าและไม่สร้างหนี้เสีย ขณะที่ค่าธรรมเนียมจะมีการรีวิวเฉพาะตัวที่จำเป็นและจะไม่ตั้งราคาให้สูงเกินไป
ในเฟสแรกของการเปิดตัว CLICX เลือกใช้กลยุทธ์ “ค่อยเป็นค่อยไป” (Step-by-Step) ผลิตภัณฑ์และสินเชื่อต่างๆ จะค่อยๆ ประกาศเปิดตัวทีละตัวเพื่อความเสถียรของระบบ โดยจะมีการนำ AI เข้ามามีบทบาทสำคัญในการเรียนรู้พฤติกรรมลูกค้าและสเกลระบบเพื่อรองรับความต้องการอย่างแม่นยำ ซึ่งการนำร่องระบบจะเริ่มเปิดให้ผู้ใช้งานเข้าแอปพลิเคชันเพื่อยืนยันตัวตน 4 เดือนตามมาตรฐาน ธปท. และ “จองสิทธิ์เบอร์แรก” โดยไม่มีค่าธรรมเนียม ในเดือนมิถุนายนนี้
–ปฏิวัติวงการ Virtual Bank! “CLICX” ให้ลูกค้าเลือกเลขบัญชีเองได้ ชูศาสตร์ตัวเลขดึงดูดทรัพย์รับดาวย้าย
